ЕИБ разделит с"дочкой" Райффайзен на Украине риски кредитования малого бизнеса

Современная модель эффективного бизнеса: Малый бизнес занимает ведущее место в создании эффективной рыночной экономики многих стран мира. Чтобы выполнять свои социально-экономические функции, совершенствовать деятельность, способствовать развитию научно-технического процесса, малый бизнес требует соответствующего кредитного обеспечения для пополнения финансовых ресурсов. Важную роль в этом играют банки как субъекты финансово-кредитных отношений, которые являются мощными участниками рынка финансовых услуг, способных привлечь достаточную ресурсную базу для нужд кредитования, способных сформировать эффективную систему оценки и минимизации рисков кредитоспособности заемщиков, имеющих разветвленную сеть отделений, нужную для предоставления кредитов малому бизнесу на всей территории России. В настоящее время, как отмечается многими исследователями, Макаров И. Современный этап развития в сфере банковского кредитования малого предпринимательства характеризуется действием механизма, дальнейшее функционирование которого указывает на его временную эффективность и недостаточность [4, 5].

Андеррайтер (экспертиза рисков малого бизнеса)

Северо-Кавказская государственная гуманитарно-технологическая академия Проблемы и риски кредитования субъектов малого предпринимательства Основными финансовыми источниками для малых предприятий являются собственные средства или привлеченный капитал - средства банков, других организаций или частных лиц. Однако, как показывает практика, предпринимателям достаточно сложно получить кредит на развитие своего бизнеса.

Многолетняя проблема малых предприятий - отсутствие доступа к кредитным ресурсам - продолжает оставаться сложной проблемой. Основная проблема кредитования связана с нехваткой у банка достаточного объема информации о потенциальном заемщике. Банку неизвестно качество деятельности предпринимателя и его фирмы, а также банку не всегда известно, как заемщик намеревается использовать кредит.

Ключевые слова: малый и средний бизнес, кредитный риск, коммерческий банк, в рынок кредитования малого и среднего бизнеса.

Эта оценка не только имеет наиболее важное значение на ранних этапах кредитного процесса, но и является необходимым компонентом кредитного мониторинга, работы с проблемными кредитами, секьюритизации кредитной задолженности, управления альтернативными денежными компенсационными потоками — практически всех методик, применяемых в управлении кредитным риском. Исследования в области методологии управления банковскими кредитными рисками обосновывают необходимость диверсификации методических подходов при разработке и использовании методик и инструментов оценки кредитоспособности заемщиков.

Их можно диверсифицировать в зависимости от специализации банка, в основу диверсификации могут быть положены группы факторов: Среди методических подходов к диверсификации методик и внутренних банковских регламентов оценки кредитоспособности заемщиков в числе наиболее востребованных банковским риск-менеджментом является сегментация клиентской базы.

Содержание, параметры, алгоритмы, коэффициенты методик анализа и оценки кредитоспособности заемщиков формируются и реализуются применительно к определенному виду и типу контрагентов банка. В современных условиях российские коммерческие банки, не говоря об иностранных, только в исключительных случаях применяют единую, не диверсифицированную методику оценки кредитоспособности заемщиков.

По крайней мере клиентская база разделяется на физических и юридических лиц, среди последних нередко выделяют крупных корпоративных клиентов и малый бизнес. Некоторые создают и используют внутренние регламенты кредитования и, соответственно, оценки кредитоспособности частных лиц, предпринимательских структур и государственных учреждений. Результаты научных исследований в этой области банковского риск-менеджмента говорят о необходимости взвешенного и обоснованного индивидуального подхода в целях оптимальной оценки кредитоспособности заемщиков.

Для этого необходимо предварительно создать базовый набор таких методик, разработанный с учетом отраслевых, региональных, организационных и множества иных параметров заемщика. Банковские маркетологи проделали большую работу в этой области применительно к частным клиентам банка и предпринимательским структурам, но специфика смежной сферы - малого и среднего бизнеса, несмотря на его важнейшую роль в рыночной экономике, практически не изучалась.

Сложность и недостаточность кредитования — одна из основных трудностей, сдерживающих развитие малого бизнеса в России. Существует множество проблем, которые сегодня мешают становлению этого бизнеса в качестве главной движущей силы в экономике, в жизни страны, в формировании полноценного среднего класса. Несомненно, в кредитовании именно малого и среднего бизнеса очень важна роль государства, и это уже аксиома, которая подтверждена опытом большинства стран.

Дело за малым

Как бы точно ни рассчитывал бизнесмен предстоящие изменения рыночной среды, невозможно абсолютно верно предугадать то, что случится в будущем. Во всем мире постоянно происходят изменения. Меняется жизнь общества, предпочтения потребителей, клиентов, партнеров. При этом конкурентные предприятия развиваются и совершенствуются. Но развитие предприятия предполагает увеличение не только количества рисков, но и их разнообразия.

Понятие потенциального кредитного риска кредитного продукта и управления им при кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства.

Малый бизнес за последние годы экономических реформ стал важнейшим сектором народного хозяйства, который оказывает значительное влияние на социально-экономическую ситуацию современной России. Именно в этом секторе экономики создаются новые рабочие места. Этот сектор экономики образует разветвленную сеть малых предприятий, действующих в основном на местных рынках и непосредственно связанных с массовым потреблением товаров и услуг.

Предприятиями малого бизнеса создается основная масса местных продуктов, которые являются питательной средой для среднего и крупного бизнеса. Опыт стран с развитой рыночной экономикой свидетельствует, что важнейшим условием качественного и устойчивого развития является одновременное функционирование крупных, средних, малых предприятий, а также осуществление деятельности, базирующейся на личном труде. Доступность малого бизнеса как сферы деятельности для широкого круга людей обусловлена тем, что его функционирование не предполагает крупных финансовых вложений, не требует больших материальных и трудовых ресурсов.

Положительная роль малого бизнеса выражается в том, что он более гибок, быстрее реагирует на изменения внешней среды, создает дополнительные рабочие места Итак, ниже приведена статистика из исследования года Национального института системных исследований проблем предпринимательства НИСИПП по состоянию малых предприятий в условиях современной экономики. Количество малых предприятий в расчете на тыс. Общий объем оборота малых предприятий в Российской Федерации за 1 квартал года составил 2 ,0 млрд.

Таким образом, по итогам 1 квартала года по сравнению с 1 кварталом года в целом по стране наблюдается положительная динамика всех рассматриваемых показателей развития малого предпринимательства.

Кредиты бизнесу: еще не горячие пирожки, но уже близко

Интересной также представляется следующая информация Банка России: При этом согласно тому же источнику существенными темпами растет спрос на новые кредиты сроком свыше 1 года спрос на кредиты сроком до 1 года не увеличился , а также спрос на пролонгацию ранее выданных кредитов. Судя по результатам исследования"Предпринимательский климат в России: Что касается долгосрочных кредитов на срок свыше 3 лет , то здесь негативных оценок еще больше:

Вакансия Старший риск менеджер Управление кредитных рисков малого и среднего бизнеса Департамента кредитных рисков от АО НАРОДНЫЙ.

Но, как показывают и теория, и опыт оценки и управления кредитным риском, кредитный риск имеет сложную внутреннюю структуру. Помимо рисков, обусловленных особенностями каждого конкретного заемщика, в нем присутствуют и другие компоненты. Рынок кредитования предприятий МСБ в нашей стране является последним сегментом кредитного рынка, еще в недостаточной степени охваченным банковскими услугами.

Как же должны быть устроены системы, оценивающие и управляющие рисками кредитования предприятий этого сегмента? Из чего состоит кредитный риск? Одновременно с быстрым ростом кредитного рынка в России в первом десятилетии в. В силу этого повышается и значимость методик оценки кредитоспособности заемщиков для российских банков. Но для создания и использования методик измерения и управления кредитными рисками необходимо сначала разобраться с тем, какие виды кредитного риска существуют и как они соотносятся друг с другом.

Риски малого бизнеса

Такой вид кредитования довольно выгоден для банков, поэтому не удивительно, что банки стараются принимать активное участие в выдаче таких кредитов. Но так как это очень молодая программа кредитования, то не стоит забывать и о том, что материальная база довольная ограничена, а подсчитать риски связанные с кредитованием малого бизнеса весьма проблематично.

Конечно, увеличить материальную базу возможно за счет получения поддержки со стороны государства. Но не стоит забывать, что по статистике российские банки выдают кредит по более высокие проценты, нежели западные банки. Поэтому за свой риск при выдаче кредита, банки получают достаточно внушительное вознаграждение. В большинстве своем коммерческие банки повышают процентную ставку по кредиту для малого бизнеса, тем самым стараясь уменьшить риск.

E-mail: [email protected] Все права защищены © Региональная Программа Малого бизнеса Центральная Азия. Сайт разработан в Студии.

Перечислим основные направления мониторинга заемщиков, который должен осуществлять банк. Мониторинг соблюдения решений уполномоченных органов, а также условий заключенных кредитных договоров. Цель — контроль выполнения заемщиками установленных требований банка. Периодичность — по факту наступления срока исполнения решений, далее в соответствии с принятыми решениями. Мониторинг целевого использования заемных средств. Цель — выявление случаев неправомерного использования кредитных средств заемщиком.

После предоставления кредита ответственные сотрудники проверяют, куда реально были направлены полученные средства, то есть соответствие факта использования заявленным целям напри- мер, пополнение оборотных средств, инвестиции и т. Так, при получении заемщиком кредита на инвестиционные цели необходимо осуществить мониторинг с выездом на место ведения бизнеса для подтверждения покупки инвестиционных активов например, оборудования.

По факту выявления нецелевого использования кредитных средств поднимается вопрос о приостановлении кредитования, комплекс предлагаемых мер направляется на рассмотрение руководителю риск-подразделения. Периодичность мониторинга — ежедневно по выпискам из банковской -системы, по факту использования кредитных средств. Мониторинг официальной и управленческой финансовой отчетности. Периодичность мониторинга официальной финансовой отчетности — ежеквартально по факту подачи отчетности заемщика в налоговые органы.

На предоставление отчетности в банк и ее мониторинг отводится не более месяца с момента подачи соответствующей отчетности в налоговый орган.

Кредитный риск как основная угроза для развития рынка кредитных услуг малого и среднего бизнеса

Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса Размещено на сайте Но, как показывают и теория, и опыт оценки и управления кредитным риском, кредитный риск имеет сложную внутреннюю структуру. Помимо рисков, обусловленных особенностями каждого конкретного заемщика, в нем присутствуют и другие компоненты. Рынок кредитования предприятий МСБ в нашей стране является последним сегментом кредитного рынка, еще в недостаточной степени охваченным банковскими услугами.

Как же должны быть устроены системы, оценивающие и управляющие рисками кредитования предприятий этого сегмента?

В Укргазбанк на работу в Киев требуется: Главный экономист отдела анализа кредитных рисков малого бизнеса.

Главная задача управления рисками -- минимизация рисков в тех пределах, в которых это позволяют текущая рыночная конъюнктура и необходимость как минимум сохранить позиции банка на рынке услуг кредитования, в том числе и в среде малого предпринимательства, если это отвечает приоритетам и целям долговременной кредитной стратегии банка.

Основные составляющие управления рисками включают в себя: Это предполагает следующие направления работы по управлению риском: Рассмотрим более подробно данные слагаемые управления рисками банковского кредитования с учетом той специфики, которая складывается при взаимодействии банков с субъектами малого предпринимательства. На первом этапе согласование суммы кредита диктуется реальной стоимостью инвестиционного проекта плюс затраты на формирование необходимых резервов, которые рассчитываются исходя из характера проекта и сроков его осуществления.

При этом занижение суммы кредита под предлогом минимизации рисков в действительности способно эти риски существенно увеличить из-за опасности неполного финансирования проекта и по сути -- его срыва на его заключительной стадии. Сказанное касается и выбора срока кредита. Потенциально существенным инструментом управления рисками может служить повышенная процентная ставка.

Действительно, в большинстве случаев банки кредитуют малые предприятия по более высокой ставке, нежели своих крупных и стабильных первоклассных заемщиков.

РИСКИ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО бизнеса В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ежегодный спрос малых предприятий России на кредитные ресурсы оценивается специалистами в 25—30 млрд долларов. Разделить свои риски кредиторы хотят со страховщиками — и последние показывают большую готовность к конструктивному диалогу. В прошлом году рост в секторе кредитования предприятий малого бизнеса объем выручки до 5 млн долларов в год превысил показатели корпоративных и розничных кредитов.

Сегодня даже банки, которые по своей специфике не могут кредитовать малый бизнес МБ , так или иначе стремятся поучаствовать в процессе. Так, Евразийский банк развития, который кредитует проекты от 30 млн долларов, разворачивает программу кредитования МБ через сеть банков-партнеров.

Например, часто говорят о недоступности ипотечных кредитов для населения, это создание модели оценки рисков малого предпринима тельства.

Скачать Часть 3 Библиографическое описание: Вместе с тем, при быстром росте кредитного рынка МСБ в России возрастают и риски банков, связанные с кредитным бизнесом [1, с. Прежде всего, это происходит из-за слабой ресурсной базы кредитуемых субъектов, а также недостаточно отработанной методики предоставления и возврата кредитов коммерческими банками, способной оценить риски, возникающие при оформлении кредитов представителям малого и среднего бизнеса.

Объективно определить вероятность возникновения потерь от кредитной операции, оценить их объем и сопоставить его с предположительным уровнем доходов помогает тщательный анализ рисков. В банковской практике существует множество подходов к формированию классификации рисков, с которыми банки сталкиваются при осуществлении своей деятельности. Обобщая опыт, может быть предложена классификация, представленная на рис. Именно он отражает специфику и оказывает наибольшее влияние на результаты деятельности коммерческого банка.

Кредитный риск чаще всего трактуется как вероятность частичного или неполного невыполнения заемщиком основных условий кредитного договора [2, с. При этом можно условно выделить две составные его части: Коммерческий банк, кредитующий предприятия МСБ, может в будущем лишиться стоимости кредитной части банковского портфеля активов в связи с невозвратом, неполным или несвоевременным возвратом кредитов и процентов по ним. Следовательно, для определения эффективной методики предоставления и возврата кредитов субъектам МСБ коммерческим банкам необходимо проведение большой работы в области изучения специфики кредитного риска, факторов, способствующих его возникновению, а также разработке мероприятий, направленных на минимизацию риска и возможных потерь при его наступлении.

Необходимо учитывать, что на возникновение и величину кредитных рисков напрямую влияют различные факторы.

Льготное кредитование малого и среднего бизнеса доверили 70 банкам